Правовое регулирование банковских агентов:
действующее законодательство и рекомендации на будущее
Данное исследование было проведено в рамках проекта «Развитие инновационного регулирования деятельности банковских агентов для повышения доступности финансовых услуг», осуществляемого Министерством экономического развития Российской Федерации совместно с Альянсом за финансовую доступность (Alliance for Financial Inclusion, AFI) в целях реализации положений Сеульского консенсуса для целей развития (Seoul Development Consensus), одобренного странами «Группы Двадцати» (G20) на саммите в Сеуле в ноябре года и предусматривающего развитие инновационных финансовых инструментов. Партнером в реализации проекта выступает Российский микрофинансовый центр (www.rmcenter.ru).
AFI является сетью, объединяющей финансовых регуляторов более чем из 60 стран мира, и членом Глобального партнерства за финансовую доступность (Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI) − структуры, созданной по инициативе «Группы Двадцати» для поддержки реформ в области финансовой доступности, проводимых странами - членами G20.
Более подробно о целях и задачах AFI, а также принципах Сеульского консенсуса для целей развития можно узнать по ссылкам www.afi-global.org и news.kremlin.ru/ref_notes/769.
Оглавление
Введение..................................................................................................................... 5
Основные выводы и рекомендации ........................................................................ 10
Международный опыт деятельности и регулирования банковских агентов ........ 14
Открытие банковского счета и доступ к нему через агента................................... 19
Заключение договора банковского счета и банковского вклада........................ 21
Открытие текущего счета и счета по вкладу ...................................................... 23
Операции по текущему счету и счету по вкладу ................................................ 27
Перспективы дистанционного использования банковских счетов .................... 28
Идентификация клиентов ........................................................................................ 31
Правило «Знай своего клиента» .......................................................................... 33
Порядок идентификации банком своих клиентов .............................................. 39
«Делегированная» идентификация в банковском законодательстве ................. 41
«Делегированное» установление личности в пенсионном законодательстве ... 43
Идентификация клиентов операторами связи .................................................... 45
Установление получателей и отправителей Почтой России .............................. 48
Платежные услуги ................................................................................................... 49
Текущее состояние рынка розничных платежей и денежных переводов .......... 50
Понятие расчетов и расчетных правоотношений ............................................... 52
Переводы без открытия банковского счета ........................................................ 58
Банковские платежные агенты ............................................................................ 61
Почтовые переводы ............................................................................................. 69
Платежи с использованием текущего счета ....................................................... 70
Интернет- и мобильный банкинг ........................................................................ 72
Платежные карты ................................................................................................. 75
Универсальная электронная карта .......................................................................... 84
Оказание государственных и муниципальных услуг в электронной форме ..... 84
Банковские услуги с использованием универсальной электронной карты ....... 85
Кредитные услуги .................................................................................................... 88
Текущее состояние сегмента потребительского кредитования ......................... 89
Проблемы регулирования потребительского кредита........................................ 91
Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы − профессиональные
заимодавцы и потенциальные платежные агенты ......................... 96
Выдача и погашение кредита с участием банковского агента ........................... 98
Сберегательное дело .............................................................................................. 100
Текущее состояние рынка банковских вкладов ................................................ 100
Счет по вкладу ................................................................................................... 101
Сбережения в некредитных организациях (квазидепозиты) и банковские агенты ............................................................................................................................ 102
Выдача вклада .................................................................................................... 106
Инвестиционные услуги ........................................................................................ 106
Законодательное регулирование ....................................................................... 107
Договоры на обслуживание клиентов ............................................................... 108
Инвестиционные операции через банковского агента ..................................... 109
Выводы и рекомендации ....................................................................................... 110
Приложение 1. Опыт Бразилии в создании сети банковских агентов ................. 116
Приложение 2. Регулирование деятельности банковских агентов за рубежом ................................................................................................................................. 119
Приложение 3. Анализ рисков банковских агентов ......................................... 121